Инструкция, как быстро погасить ипотеку: выгодно ли брать, как снизить процент

Как быстро погасить ипотеку

Всем привет! Сегодня речь пойдет о том, как быстро погасить ипотеку. Тема очень актуальная, потому как для многих это единственный способ получить свое жилье. 

В своей статье я поделюсь фишками, как можно рассчитаться по ипотеке в 5 раз быстрее и не платить банку проценты с частично досрочного погашения (ЧДП) на примере Сбербанка. 

Эта информация будет полезна тем, кто уже взял ссуду или только планирует это сделать и пребывает в сомнениях, считая это пожизненной кредитной кабалой. Ну что, интересно? Тогда запаситесь чашечкой кофе или чаем и не забудьте про ручку, калькулятор и лист чистой бумаги.

Все о том, как быстро погасить ипотеку

Как быстрее погасить ипотеку

Тот, кто решился на жилищный кредит, надеется на то, что быстро его выплатит – так было и будет всегда. Но возможно ли это? Давайте разбираться. Ссуда оформляется на длительный период времени (от 10 до 30 лет). Каждый месяц заемщик должен оплачивать банку значительную сумму, основная часть которой в первые годы платежа уходит на погашение процентов тому же банку.

Ипотечный заем является очень серьезным и обременительным процессом. К тому же психологически тяжело воспринимать ситуацию, что рассчитаться за свое жилье можешь очень не скоро. А учитывая экономическую нестабильность и боязнь остаться без работы, это пугает вдвойне.

Есть такое выражение: “Не можешь изменить ситуацию – измени отношение к ней”. И это правильно, когда действительно нет другого выхода. Но у меня для вас хорошая новость – есть несколько способов, как можно быстро рассчитаться с банком. Но прежде, чем мы их рассмотрим, давайте выясним, выгодно ли сейчас брать ипотеку. 

Выгодно ли брать ипотеку

Многие боятся брать жилищный заем из страха срока выплат и задаются вопросом: "Выгодно ли брать квартиру в ипотеку?" И это первое препятствие для людей, желающих улучшить свои жилищные условия. При этом на протяжении всей жизни большая часть населения постоянно берет кредиты на 3-5 лет. И лишь единицы живут по принципу:

Кредит – это как грех на душу, его лучше не брать. 

Понять и тех и других можно, но давайте разберемся, что лучше: снимать всю жизнь квартиру или выплачивать ссуду? Приведу пример. В нашем городе Кемерово аренда двухкомнатной квартиры с мебелью и бытовой техникой в среднем стоит 14 000 руб. в месяц. Обычно жильцы сами оплачивают и коммунальные услуги, а это еще 1500 руб.

Несложно подсчитать, что общая сумма аренды в месяц составляла 15 500 руб. Моя дочь с мужем, которые тоже не так давно снимали квартиру, прожив в ней год, заплатили около 186 тыс. руб.

Вот и считайте: первоначальный взнос при приобретении квартиры в заем обычно составляет 100-200 тыс.руб., если подкопить, то можно приобрести свое жилье. И если до этого молодую семью такой расклад вполне устраивал, то после того, как они все подсчитали, решили действовать.

Я считаю, что лучше платить такую сумму за свое жилье, а не за чужое, ведь многие покупают недвижимость для того, чтобы его сдавать и рассчитываться этими средствами с банком. Получается, что вы выплачиваете ипотеку постороннего человека. 

И вот 7 декабря 2018 года моя дочь с мужем взяли в Сбербанке ссуду на приобретение однокомнатной квартиры:

  • стоимость квартиры – 1 695 000 руб. общей площадью 41 м²;
  • первоначальный взнос – 250 000 руб.;
  • сумма займа – 1 445 000 руб.;
  • срок ипотеки – 20 лет;
  • ежемесячный платеж – 13 тыс. руб. (аннуитетный, т. е. вносится одинаковым количеством средств на протяжении всего срока действия кредитного договора).

Сама квартира большая и уютная, поэтому можно сделать перепланировку в евродвушку, что, в принципе, и планируется в ближайшее время. Но вернемся к разговору о том, выгодно ли брать ипотеку, и почему не все решаются приобрести жилье таким способом.

Второе препятствие – страх привязанности к данной квартире (дому) на всю жизнь. Многие думают, что недвижимость, купленную в ипотеку, невозможно продать. Но это миф. Есть несколько законных схем, как можно это сделать без рисков. 

Кстати, 04.09.2019 года уже мной приобретена однокомнатная квартира с помощью жилищного займа стоимостью 2 680 000 руб. в новостройке г. Санкт-Петербурга. Прошел год, и сегодня квартира выставлена по рыночной стоимости 3 900 000 руб., то есть за год прирост составил более 1 220 000 руб. Хотите знать, каким образом? Об этом я обязательно позже напишу статью. 

Третье препятствие – неопределенность, какое жилье лучше покупать по площади. Конечно, всем хочется жить в хороших условиях, и есть те, кто считает, что лучше сразу приобрести двухкомнатную или трехкомнатную квартиру, но копить можно очень долго.

У моей знакомой несколько лет назад женился сын, у которого сейчас уже есть 3-летний ребенок. Молодая семья живет в обычной трехкомнатной «хрущевке» с родителями и придерживаются того мнения, что квартиру нужно сразу покупать двухкомнатную. Однако уже около 6-ти лет они только собираются покупать жилье и неизвестно, когда решат свой финансовый вопрос.

И думаю, таких примеров в жизни много. Но стоит ли оно того? Может, лучше взять маленькую квартиру и жить самостоятельно? Большая сумма – огромный финансовый риск. 

Помните, что вы более чем в два раза переплатите стоимость своей квартиры за счет уплаченных процентов.

Логичнее взять однокомнатную, если финансы пока не позволяют купить жилье побольше. Ее можно переделать в евродвушку с отдельной спальней, и это гораздо выгоднее, чем брать сразу огромную жилплощадь. Всегда нужно учитывать, что к долгу ежемесячно будет прибавляться плата за коммунальные услуги, а она выше, чем в однокомнатной квартире.

Подведем итог всему вышесказанному: выгодна ли ипотека? Я считаю, что да с условием того, что площадь жилья небольшая, потому как переплата банку за однушку квартиру гораздо меньше, чем за двушку или трешку. Тем более потом можно будет продать жилье и купить побольше. А если уже вы решились на покупку квартиры с помощью ссуды, то я поделюсь с вами хитростями, как быстрее погасить ипотеку. 

Как погасить ипотечный кредит быстрее и выгоднее

Можно ли погасить быстро ипотеку? Ответ – да. Если рассматривать вопрос кардинально, то вряд ли вы вообще можете не платить проценты по займу, но с досрочного погашения это сделать очень просто. Итак, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке? Этот вопрос нас тоже стал интересовать, и мы нашли выход.

Как снизить процент по ипотеке

Как видно, 85% от ежемесячной суммы платежа уходит на уплату процентов по кредиту. Согласитесь, что это слишком много? Из 13 000 руб. в среднем только 2000 руб. идет на погашение тела кредита. Получается, несколько первых лет снизить уменьшить выплаты по жилищному займу невозможно. Но как тогда можно сократить размер долга в несколько раз? Есть несколько способов: 

  1. Вносите средств больше, чем это вам нужно, но отдельными платежами, т.е. делайте частично досрочное погашение на любую сумму. А если вы будете использовать этот прием грамотно, то можете не оплачивать проценты с того количества средств, которое оплачиваете сверх кредита.
  2. Сделайте частично досрочное погашение по займу на полученный налоговый вычет в сумме 13% подоходного налога (НДФЛ) от оплаченного кредита.
  3. Сделайте частично досрочное погашение по ипотеке на полученный налоговый вычет в сумме 13% на ипотечные проценты.
  4. Следите за ставками по жилищным кредитам во всевозможных банках, при случае всегда можно сделать рефинансирование договора по займу и снизить процент.

Это основные способы того, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, но их гораздо больше. И если задаться этой целью, то можно в разы сократить или ежемесячный платеж, или срок оплаты. Давайте рассмотрим более подробно первый способ.

Как не платить проценты с ЧДП

Выгодно ли брать ипотеку

Банк неохотно консультирует своих клиентов о том, что они могут досрочно оплачивать свой жилищный долг и тем более не платить им проценты. Сами понимаете, что это их «хлеб». Я сама ходила в банк для того, чтобы вникнуть во все тонкости частично досрочного погашения займа.

Специалист банка, конечно, рассказал, что действительно можно погашать кредит досрочно, и в нашем случае это может быть любая сумма, но постоянно увиливал от ответа, что можно по этому платежу не платить вообще проценты. 

Мне было сказано: “Если у вас платеж 7-го числа каждого месяца, то делайте, например ЧДП 10-го числа, тогда количество процентов рассчитывается на эту сумму всего за 3 дня”. Улавливаете смысл? Как говорится: “С паршивой овцы хоть шерсти клок”.

Я прямо задала вопрос: "Когда надо оплачивать досрочно кредит, чтобы не платить вообще процентов?" Сотрудник банка молча ушел от ответа и пожал плечами. Но оказывается, это все можно сделать очень легко и законно. 

При оплате досрочного погашения можно либо уменьшить ежемесячный платеж, либо срок кредитования. Каждый решает сам, что ему выгодно. 

Если вы хотите быстрее закрыть жилищный кредит с комфортным для вас ежемесячном платежом, то лучше писать заявление на частично досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Таким образом, у вас будет всегда подушка безопасности в случае невозможности внести основной платеж. 

По итогу чем быстрее вы будете оплачивать долг по кредиту, тем больше у вас будут списывать средства на основной долг, и оплата процентов значительно снизится. 

В некоторых банках определена граница ежемесячной оплаты частично досрочного погашения кредита. Поэтому прежде, чем начать производить оплату, необходимо по этому вопросу проконсультироваться в банке со специалистом. 

Банк может иметь границы на суммы, которые вы оплачиваете сверху положенного ежемесячного платежа. В том числе ситуация может зависеть и от ежемесячной оплаты.

Как быстро погасить ипотеку схема

Теперь давайте поговорим о насущном – как платить ипотеку досрочно Сбербанку и не оплачивать проценты с ЧДП? В среднем переплата жилищного кредита за весь период времени составляет более чем в 2,5 раза взятого кредита. Особенно печально это выглядит в первые 10 лет, когда основную сумму из оплаченного долга составляют проценты банку.

Все зависит от четко проработанной схемы. Для того чтобы не платить проценты банку, надо знать, когда писать заявление на частично досрочное погашение жилищного кредита. Только в этом случае вам не будут начислены проценты на сумму по частично досрочному погашению ипотеки.

Как это сделать? За 1 день до оплаты ежемесячного взноса по жилищному кредиту вы пишете заявление на досрочное погашение с указанием суммы, которую хотите внести. В нашем случае это нужно делать 6-го числа, так как основной платеж – 7-го. Внести плату можно в личном кабинете Сбербанка Онлайн или в самом банке. 

Важно учитывать то, что если нужно частично досрочными платежами сократить срок оплаты кредита и вносить сумму меньше основного ежемесячного платежа, то это можно сделать только лично в банке. 

В заявлении нужно указать, какую сумму хотите внести. Обязательно стоит обратить внимание на то, есть ли пометка “Внести денежные средства все одной суммой или отдельно”. Этот момент необходимо отследить при заполнении заявления: 

  1. Если есть такая формулировка, то ставите галочку напротив «отдельными платежами». 
  2. Если такой отметки нет, лучше проконсультируйтесь у специалиста банка, как спишется платеж.

В день оплаты кредита (то есть на следующий день) у вас спишется основной ежемесячный платеж по графику и «автоматом» – вся сумма, внесенная сверх по заявлению, пойдет на погашение тела кредита без процентов, что сразу сократит следующий платеж или срок кредита.

Даже если вносить 1000 рублей сверху, то основной долг начнет снижаться уже в 2 раза быстрее, а каждый сэкономленный вами рубль составит 2,5 руб. на процентах.  

В нашем случае ежемесячный платеж составляет 13 001 руб. Уже со следующего месяца оплаты кредита мы решили вносить на ЧДП по 9000 руб. Так как дочь сейчас находится в декретном отпуске, то нам нужна подушка безопасности, т.е. комфортный платеж, чтобы в случае чего мы смогли заплатить основную сумму по графику. 

Взвесив все за и против, мы решили, что пока будем отдавать долг с уменьшением ежемесячного платежа, включая сэкономленные средства. Как выглядит наше досрочное погашение ипотечного кредита:

  • 06.01.2019 – 9000 руб., сумма долга уменьшилась с 1 443 044 руб. до 1 432 089 руб.(1955+9000), ежемесячный платеж сократился на 194 руб.;
  • 06.02.2019 – 9194 руб.(9000+194), сумма долга по кредиту уменьшилась с 1 420 925 руб. до 1 409 761руб.(1970+9194), ежемесячный платеж сократился на 206 руб.;
  • 06.03.2019 – 9400 руб.(9194+206), сумма долга по кредиту уменьшилась с 1 409 761 руб. до 1 397 241 руб.(3120+ 9400), ежемесячный платеж сократился на 187 руб. и т.д.

Как быстро погасить жилищный заем поможет онлайн-калькулятор с расчетом по ЧДП. Но для нас самым удобным оказался онлайн-калькулятор “Домклик”, так как в нем можно просчитать любой сценарий досрочного погашения и получить график платежей в Сбербанке. Можно поэкспериментировать разные варианты оплаты.

Как снизить платеж по ипотеке

Вариант №1. Вносим разово дополнительную оплату в сумме 9000 руб., т.е. оплачиваем 22 000 руб. с уменьшением ежемесячного платежа. Только одна внесенная сумма дает экономию по всему кредиту в 12 807 руб.

Вариант №2. Вносим разово дополнительную оплату в сумме 9000 руб., т.е. оплачиваем 22 000 руб. с уменьшением срока кредита. Срок ссуды сократится на 5 месяцев.

Таким образом, второй вариант в финансовом плане выгоднее. Но в нашем случае пока принято решение использовать первый вариант. Как только моя дочь через год выйдет на работу, то и досрочные платежи изменим на уменьшение срока кредита.

Теперь вы знаете, как практично погасить ипотеку Сбербанка с экономией в 64 884 руб. 

К этому времени будет возмещена первая сумма по налоговому вычету с подоходного налога, что в среднем это составит 34 320 руб. и с суммы уплаченных процентов – 16 761 руб. Общую полученную сумму 51 081 руб. планируется также направить на частично досрочное погашение ипотеки.

Предварительно сделав расчет выплат со всеми возможными суммами, ипотека будет погашена менее, чем за 6 лет. Как вам такая перспектива на ближайшее будущее? А теперь подумайте сами, выгодно ли брать ипотеку на длительный срок? Ответ очевиден. 

Но какую сумму лучше брать для приобретения квартиры с помощью ссуды? Рассмотрим 2 ситуации: 

  1. Если вы берете небольшую сумму, например, для приобретения маленькой квартиры или в качестве недостающего платежа к большой и при этом будете отдавать долг досрочно частичными платежами, то да, безусловно, это выгодно.
  2. Если вы берете большую сумму и на длительный срок, то это финансовая зависимость и большие риски. Например, приобретая трехкомнатную квартиру в жилищный кредит на те же 20 лет и внося платеж по 30 000 руб., а именно такая сумма выходит с 3 млн, только проценты банку вы переплатите более 4 млн.

Так может тогда лучше 30 000 руб. в месяц платить за однокомнатную квартиру? Тогда вы сможете погасить долг в среднем за 4 года, после чего можно продать квартиру и взять уже ту, которую хотите. 

В результате уже можно будет жить уже в трехкомнатной квартире, оплачивая комфортный для себя платеж и через короткий срок времени – вы полноправный собственник большой квартиры.

Схема по быстрому погашению ипотеки работает на 100 %. Моя очень близкая знакомая именно так за 3,5 года, рассчиталась за ипотеку в 1,5 млн, которую брала на 30 лет. Как говорится, было бы желание и только.

К слову, брать потребительский кредит для погашения ипотеки невыгодно, так как там процентная ставка гораздо выше, чем при жилищном кредитовании. Поэтому если есть возможность, лучше производить выплаты чуть больше, чем основной платеж, и ваша долгосрочная ипотека превратится в обычный потребительский кредит с минимальной ставкой и небольшим сроком.

Заключение

Надеюсь, моя статья помогла вам разобраться, как быстро погасить ипотеку и получить финансовую независимость. Направляйте все свободные денежные средства на погашение долгосрочных обязательств, и это позволит максимально оперативно по ним рассчитаться. Всегда держите руку на пульсе, следите за предложениями банков по рефинансированию кредита. 

Выгодно ли сейчас брать ипотеку? Однозначно – да. Тем более сегодня на новостройки государство снизило процент ставки в банке до 6,5%. 

И будьте настойчивы. Я лично убедилась в том, что сотрудникам банка совершенно невыгодно говорить о том, что можно не платить проценты с частично досрочного платежа по жилищному займу. Клиент банка – это его актив. Конечно, банки об этом не скажут, и их понять можно. Но и нас, как простых потребителей финансовых кредитных услуг, тоже можно понять.

Буду рада, если данная информация окажется полезным многим, а мой личный опыт по приобретению квартиры в ипотеку от Сбербанка поможет лучше понять все плюсы и минусы такого варианта приобретения недвижимости. 

Если вам понравилась статья и вы хотите и дальше быть в курсе интересной и полезной информации, подписывайтесь на мой онлайн-дневник. Всем удачи, всех благ и изобилия!

С вами была Светлана Родина.

Сделай репост – выиграй ноутбук!

Каждый месяц 1 числа iBook.pro разыгрывает подарки.

  • Нажми на одну из кнопок соц. сетей
  • Получи персональный купон
  • Выиграй ноутбук LENOVO или HP

Смотреть отзывы

LENOVO или HP от 40-50 т.р., 8-16ГБ DDR4, SSD, экран 15.6", Windows 10

36 комментариев

  • Аватар комментатора Виктория, Игорь Виктория, Игорь
    Спасибо, интересная и нужная информация. Если хочешь сэкономить, нужно разобраться и это не сложно и Ваша статья в помощь.
    Ответить
    1. Аватар комментатора Светлана Светлана

      Огромное спасибо за комментарий! Стараюсь, чтобы людям было полезно и все из своего опыта)

      Ответить
  • Аватар комментатора Екатеоина Екатеоина
    Спасибо, Светлана, за актуальную статью. Столько людей взяли ипотеку, но выплачивают с трудом. Надеюсь, статья им пригодится.
    Ответить
    1. Аватар комментатора Светлана Светлана

      И Вам огромное спасибо, Екатерина, за комментарий! Уж очень хотелось поделиться такой информацией!

      Ответить
  • Аватар комментатора Aleksandr Aleksandr
    Интересная тема по погашению ипотечного кредита, я думаю многих заинтересует...
    Ответить
    1. Аватар комментатора Светлана Светлана

      Да, Александр! Вы правы! Поэтому и решила поделиться! Спасибо огромное за комментарий!

      Ответить
  • Аватар комментатора Татьяна Татьяна
    Спасибо, Светлана, за полезные советы!
    Ответить
    1. Аватар комментатора Светлана Светлана

      Татьяна, огромное спасибо за комментарий! Всегда рада помочь!!!!

      Ответить
  • Аватар комментатора Ольга Ольга
    Светлана, очень актуальная информация, спасибо. Дети ипотеку выплачивают, перешлю им вашу статью)
    Ответить
    1. Аватар комментатора Светлана Светлана

      Ольга, огромное спасибо за комментарий! Рада, что мой опыт кому-то пригодиться)

      Ответить
  • Аватар комментатора Анастасия Анастасия
    Еще хочу добавить, если вы хотите внести сумма ЧДП равную или больше ежемесячного платежа, то просите что бы уменьшили срок кредита. Эту сумму просто кидают в последний платеж по графику (если вы смотрели свой график, то на последние месяца основная сумма платежа приходиться на погашение основного долга и лишь малая часть на проценты). Таким образом вы не только уменьшаете сумму основного долга , но и срок кредита. Вам после такого платежа выдадут новый график, в котором ежемесячные платежи останутся прежними, но основной долг уменьшиться и срок. Просто последнего месяца не будет. Если вы получили выплату % по ипотеке (13%), можно тоже значительно сократить срок и сумму одновременно, если зачислить эту сумму на последние платежи. У меня ипотека в сбербанке. Об этой возможности сотрудники банка умалчивают как правило. Однажды один сотрудник проболтался. И я этим пользуюсь постоянно. Один минус если хотите внести сумму меньше ежемесячного платежа, то этот способ не прокатит. Сумма должна быть равно 1, 2. 3 и т. д. платежам, что уменьшит срок на 1, 2. 3. т. д. месяцев.
    Ответить
    1. Аватар комментатора Светлана Светлана

      Анастасия, огромное Вам спасибо за такой дельный совет!!! Мы обязательно воспользуемся вашим советом! Думаю и многие Вам будут благодарны! Спасибо!!!!

      Ответить
  • Аватар комментатора Андрей Андрей
    О-о-очень полезная статья! Отличная экономия получается если внимательно прочитать и осмыслить все свои действия. Дам ссылку сыну на вашу заметку - они как раз недавно взяли квартиру в ипотеку.
    Ответить
    1. Аватар комментатора Светлана Светлана
      Спасибо, Андрей! Да, очень выгодно можно расстаться и в короткий срок за ипотеку, как за обычный кредит)))Спасибо за комментарий!
      Ответить
  • Аватар комментатора Сергей Сергей
    Замечательная статья, а главное в помощь многим людям!
    Ответить
    1. Аватар комментатора Светлана Светлана
      Сергей, да, хочется хоть чем-то помочь в этом вопросе, когда столкнулась сама. Спасибо за комментарий!
      Ответить
  • Аватар комментатора Людмила Волович Людмила Волович
    Светлана, очень полезная информацию, такую в банке не всегда получишь.
    Ответить
    1. Аватар комментатора Светлана Светлана
      Людмила Волович, это правда! Им это и невыгодно! Пользуйтесь и применяйте, если нужно! Спасибо вам большое за отзыв!
      Ответить
  • Аватар комментатора Инна Инна
    Светлана, очень полезная статья! Только вот многие банки сейчас не дают возможности уменьшать срок кредитования при досрочном погашении, только ежемесячный платеж. И заявление в Сбербанке писать уже не обязательно. Эта процедура упростилась. Можно просто через личный кабинет Сбера вносить средства на ЧДП и указывать дату списания.
    Ответить
    1. Аватар комментатора Светлана Светлана
      Инна, спасибо за отзыв. Мы пока срок не уменьшали по заявлению. Возможно что-то и поменялось сейчас)
      Ответить
▼ Показать еще комментарии ▼

Добавить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение