Ипотека СБЕРБАНК. Как Не платить проценты с ЧДП и рассчитаться за ипотеку в 5 раз быстрее!

Ипотека СБЕРБАНК. Как Не платить проценты с ЧДП

Всем привет! С вами снова СветЛана Родина и сегодня я хочу поговорить об ипотеке.

Тема очень актуальная в сегодняшние дни, потому как для многих это есть единственный способ иметь свое собственное отдельное жилье.

Информация будет полезна тем, кто уже взял ипотеку или только планирует это сделать, а также кто сомневается в этом вопросе и считает пожизненной кредитной кабалой.

Я хочу поделиться собственным мнением и наблюдением по поводу того, как можно рассчитаться по ипотеке в 5 раз быстрее и не платить банку проценты с частично досрочного погашения (ЧДП) на примере Сбербанка.

Выгодно ли брать ипотеку

У многих людей присутствует страх брать такой кредит, потому как страшит сам срок. Многие себе задают вопрос: "Выгодно ли брать квартиру в ипотеку?"

Часто не понимая того, что на протяжении всей жизни постоянно берут кредиты, но на 3-5 лет, а по итогу у многих это длится из года в год. Так чем эти пожизненные потребительские кредиты отличаются от ипотеки?

Конечно, есть и другая категория, которые вообще принципиально не берут кредиты и для них это тоже определенный стресс. Такие люди живут по принципу:

Кредит - это как грех на душу: его лучше не брать

Понять и тех и других можно, но давайте поговорим о плюсах и минусах ипотечного жилья. Сколько вы платите за съемную квартиру, которую снимаете годами?

Приведу пример. В нашем городе двухкомнатная квартира с мебелью и бытовой техникой в среднем стоит 14000 руб. Именно такую сумму оплачивала год назад моя дочь с мужем, проживая в районе ТЦ «Радуге» города Кемерово. К этой сумме еще дополнительно прибавлялась оплата за коммунальные услуги (вода и электричество), что в среднем составляло 1500 руб. в месяц.

Несложно подсчитать, что общая сумма арендной платы в месяц составляла 15500 руб. Прожив год на съемной квартире, они заплатили около 186 тыс. руб., что могло бы служить первоначальным взносом любой ипотеки.

Конечно, временно жить в арендованной квартире можно. Но надо задумываться и о будущем.

Лучше платить такую сумму за свое жилье, чем за чужое. Нет страшнее ощущения того, что снимая квартиру, ты оплачиваешь чужую ипотеку.

Многие покупают недвижимость для того, чтобы сдавать и рассчитываться этой суммой по ипотеке. Да, в этом есть свой смысл и, по моему мнению, выгодно брать квартиру в ипотеку и сдавать, но это уже просто другая история.

Именно поэтому, обсудив и осмыслив все финансовые затраты, связанные с арендой квартиры, моя дочь с мужем решили взять ипотеку.

Кстати, если вас интересует вопрос: «Снизили ли ставку по ипотеке в Сбербанке на сегодня?», то всегда актуальную информацию можно прочитать на Информационном портале Сбербанка.

И вот, 7 декабря 2018 года, в Сбербанке нами была взята ипотека на приобретение однокомнатной квартиры:

  • Стоимость квартиры – 1 695 000 руб. общей площадью 41 м2
  • Первоначальный взнос – 250 000 руб.
  • Сумма кредита – 1 445 000 руб.
  • Срок ипотеки – 20 лет
  • Ежемесячный платеж – 13001 руб. (аннуитетный, т. е. вносится одинаковой суммой на протяжении всего срока действия кредитного договора)

Квартира большая и уютная, позволяющая сделать перепланировку однокомнатной в евродвушку, что, в принципе, и планируется сделать в ближайшее время. Это будет кухня+гостиная (два в одном) площадью 19 м2 и отдельная спальня площадью 11 м2. Все комнаты квадратные, поэтому очень удобно сделать перепланировку.

Но вернемся к разговору о том, выгодно ли брать ипотеку и почему некоторых людей это страшит.

Следующий момент – страх привязанность к данной квартире (дому) на всю жизнь. Многие думают, что недвижимость (квартиру или дом), купленную в ипотеку невозможно продать. На самом деле это все не так.

Есть несколько схем, как это сделать и, конечно, это все законно и не вызывает никаких рисков. Вы даже можете продать дом или квартиру в ипотеке и переехать жить в другой регион.

Еще маленький практический совет по поводу того, стоит ли брать ипотеку или нет, а также какую лучше покупать квартиру – большую или маленькую. Конечно, хочется жить в хороших условиях и есть те, кто считает, что лучше сразу покупать по ипотеке двухкомнатную или трехкомнатную квартиру.

Кстати, сейчас вспомнила живой тому пример. У моей очень хорошей знакомой несколько лет назад женился сын, у которого сейчас уже есть 3-х летний маленький ребенок. Все они вместе живут в обычной трехкомнатной «хрущевке» и придерживаются того мнения, что квартиру нужно сразу покупать двухкомнатную.

При этом уже около 6-ти лет живут с родителями и неизвестно, сколько еще проживут, пока решат свой финансовый вопрос для покупки той квартиры по ипотеке, которую они хотят.

И думаю таких примеров в жизни много. Но стоит ли оно того? Может лучше взять маленькое отдельное жилье и жить самостоятельно? К тому же, кто сейчас уверен в завтрашнем дне, в том, что завтра он будет таким же платежеспособным как сегодня?

Поэтому это огромный финансовый риск - брать ипотеку в большой сумме, тем более, надо понимать, что вы более чем в два раза переплатите стоимость своей квартиры за счет уплаченных процентов.

Логичнее взять однокомнатную и если ее еще переделать в евродвушку с отдельной спальней, где есть дверь, то это гораздо удобнее и комфортнее, чем брать огромную квартиру, за которую надо оплачивать не только значительную сумму по ипотеке, но и квартплату с коммунальными услугами, которая также больше чем в однокомнатной квартире.

Так есть ли смысл жить в апартаментах и без денег или лучше в маленькой уютной квартире с деньгами? Возможно, лучше сэкономленные деньги оплачивать в частичное досрочное погашение кредита по ипотеке?

И теперь поговорим об этом подробнее…

Как можно быстро рассчитаться по ипотеке

Если рассматривать вопрос кардинально, то вряд ли вы вообще можете не платить проценты по ипотеке, но с досрочного погашения это сделать очень просто.

Рассмотрим пример погашения кредита по ипотеке в Сбербанке.

Как быстро быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Как видно, 85% от ежемесячной суммы платежа уходит на уплату процентов по кредиту. Согласитесь, что это слишком много? Из 13000 рублей в среднем только 2000 рублей идет на погашение тела кредита.

Как снизить ипотеку в сбербанке волнует многих. Размер ипотеки можно значительно сократить в несколько раз и сделать это можно несколькими способами:

  1. Вносите сумму кредита больше, чем это вам нужно, но отдельными платежами, т.е. делайте частично досрочное погашение на любую сумму. А если вы будете делать это грамотно, то можете не оплачивать проценты с той суммы, которую оплачиваете сверх кредита.

  2. Сделать частично досрочное погашение по ипотеке на полученный налоговый вычет в сумме 13% подоходного налога (НДФЛ) от оплаченного кредита.

  3. Сделать частично досрочное погашение по ипотеке на полученный налоговый вычет в сумме 13% на ипотечные проценты.

  4. Следите за ставками по ипотечным кредитам во всевозможных банках и при случае, всегда можно сделать рефинансирование договора по ипотеке и снизить на этом процент.

Это основные способы того, как можно быстро погасить кредит по ипотеке. И если задаться этой целью, то можно в разы сократить или сумму ежемесячного платежа или срок оплаты.

А теперь рассмотрим более подробно первый из перечисленных способов.

Как не платить проценты с ЧДП по ипотеке

Банкам невыгодно консультировать своих потребителей ипотечного кредита о том, что они могут досрочно оплачивать свою ипотеку и тем более, не платить им проценты. Сами понимаете, что это их «хлеб». Я сама ходила в банк для того, чтобы вникнуть во все тонкости частично досрочного погашения по ипотеке.

Специалист банка, конечно, рассказал, что действительно можно оплачивать досрочно, и в нашем случае это может быть любая сумма, но постоянно увиливал от ответа, что можно по этому платежу не платить вообще проценты.

Мне было сказано, что что если у вас платеж 7-го числа каждого месяца, то делайте, например ЧДП 10-го числа, то сумма процентов рассчитывается на эту сумму всего за 3 дня. Улавливаете смысл?

Как говорится:

С паршивой овцы хоть шерсти клок

Я прямо задала вопрос: "Когда надо оплачивать досрочно кредит, чтобы не платить вообще процентов?", но сотрудник банка молча ушел от ответа и пожал плечами. Но оказывается это все можно сделать очень легко и законно.

При оплате досрочного погашения можно либо уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования. Каждый решает сам, что ему выгодно.

Если вы хотите быстрее закрыть ипотечный кредит с комфортным для вас ежемесячном платежом, то лучше писать заявление на частично досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.

В этом случае, у вас будет всегда подушка безопасности, в случае невозможности внести основной платеж. Чем быстрее вы будете оплачивать сумму кредита, тем больше у вас будет списывать на основной долг и меньше будет составлять оплата процентов.

Важно! В некоторых банках определена граница ежемесячной оплаты суммы частично досрочного погашения кредита! Поэтому, прежде чем начать делать оплату, необходимо по этому вопросу проконсультироваться в банке со специалистом.

Как это выглядит? Банк может иметь границы на суммы, которые вы оплачиваете сверху положенного ежемесячного платежа. В том числе это может зависеть и от суммы ежемесячной оплаты.

Как платить ипотеку досрочно Сбербанку и не оплачивать проценты с ЧДП? Этот вопрос волнует многих людей. Рассчитаться быстрее по ипотеке - заветная мечта каждого. В среднем переплата по ипотеке за весь период времени составляет более чем в 2,5 раза взятого кредита. Особенно печально это выглядит в первые 10 лет, когда основную сумму из оплаченного кредита составляют проценты банку.

Здесь все зависит от четко проработанной схемы, а именно, для того чтобы не платить проценты банку, надо знать, когда писать заявление на частично досрочное погашение ипотечного кредита.

Внимание! За 1 день до оплаты ежемесячного взноса по ипотечному кредиту, вы пишете заявление на досрочное погашение с указанием суммы, которую хотите внести.

В нашем случае это нужно делать 6-го числа, так как основной платеж - 7-го. Это можно сделать в личном кабинете Сбербанка Онлайн или лично в банке.

Важно! Если вы хотите частично досрочными платежами сократить срок оплаты кредита и вносить сумму меньше основного ежемесячного платежа, то это можно сделать только лично в банке.

Вы пишите, какую сумму хотите внести и обязательно обратите внимание на то, есть пометка о том, что вы хотите внести денежные средства все одной суммой или отдельно!

Если есть такая формулировка, то ставите галочку напротив «отдельными платежами». Именно этот момент необходимо отследить при заполнении заявления. Если такой отметки нет, лучше проконсультируйтесь у специалиста банка, как спишется платеж.

В день оплаты кредита, то есть на следующий день у вас спишется основной ежемесячный платеж по графику и «автоматом» - вся сумма, внесенная сверх по заявлению, пойдет на погашение тела кредита без процентов, что сразу снизит следующий платеж или срок кредита!

Если даже вносить 1000 рублей сверху, то основной долг начнет снижаться уже в 2 раза быстрее. А каждый сэкономленный вами рубль составит 2,5 рубля на процентах!

В нашем случае ежемесячный платеж составляет 13001 руб. Уже со следующего месяца оплаты кредита мы решили вносить на ЧДП по 9000 руб.

Так как дочь сейчас находится в декретном отпуске, то нам нужна подушка безопасности, т.е. комфортный платеж, чтобы в случае чего, смогли заплатить основную сумму по графику. Поэтому взвесив все за и против, мы решили, что пока будем погашать ипотеку с уменьшением ежемесячного платежа, включая сэкономленные средства.

Досрочное погашение ипотечного кредита:

  • 06.01.2019 – 9000 руб. Сумма долга по кредиту уменьшилась с 1443044 руб. до 1 432 089 руб. (1955+9000) Ежемесячный платеж сократился на 194 руб.
    • 06.02.2019 – 9194 руб. (9000+194). Сумма долга по кредиту уменьшилась с 1 420 925 руб. до 1 409 761 руб.(1970+9194). Ежемесячный платеж сократился на 206 руб.
      • 06.03.2019 – 9400 руб. (9194+206). Сумма долга по кредиту уменьшилась с 1 409 761 руб. до 1 397 241 руб. (3120+ 9400) Ежемесячный платеж сократился на 187 руб.
        • И т.д.

        В интернете много онлайн-калькуляторов с расчетом по ЧДП. Но для нас самым удобным оказался онлайн-калькулятор Домклик, где можно просчитать любой сценарий досрочного погашения и получить график платежей в Сбербанке.

        Как быстро быстро погасить ипотеку в Сбербанке

        И вот тому пример.

        Вариант №1. Вносим разово дополнительную оплату в сумме 9000 руб., т.е. оплачиваем 22000 руб. с уменьшением ежемесячного платежа.

        Только одна внесенная сумма дает экономию по всему кредиту в 12807 руб.

        Вариант №2. Вносим разово дополнительную оплату в сумме 9000 руб., т.е. оплачиваем 22000 руб. с уменьшением срока кредита.

        Cрок кредита сократится на 5 месяцев, а экономия составит 64884 руб.

        Таким образом, второй вариант в финансовом плане выгоднее. Теперь вы знаете, как выгодней погасить ипотеку Сбербанка.

        Но в нашем случае, пока принято решение использовать первый вариант, а как только моя дочь через год выйдет на работу, то и досрочные платежи изменим на уменьшение срока кредита.

        К этому времени, будет возмещена первая сумма по налоговому вычету с подоходного налога, что в среднем это составит 34320 руб. и с суммы уплаченных процентов – 16761 руб. Общую полученную сумму 51081 руб. планируется также направить на частично досрочное погашение ипотеки.

        Предварительно сделав расчет ипотеке со всеми возможными суммами, ипотека будет погашена менее чем за 6 лет. Как вам такая перспектива на ближайшее будущее?

        А теперь подумайте сами выгодно ли брать ипотеку на длительный срок?

        Ответ очевиден. Если вы берете небольшую сумму, например, для приобретения маленькой квартиры или как недостающий платеж к большой и при этом будете гасить ипотеку досрочно частичными платежами, то да, безусловно, это выгодно.

        Если вы берете большую сумму и на длительный срок, то это финансовая зависимость и большие риски. Например, приобретая трехкомнатную квартиру в ипотеку на те же 20 лет и оплачивая по 30 000 руб., а именно такая сумма выходит с 3 млн. руб., только проценты банку вы переплатите более 4 млн. руб.

        Так может тогда эти 30000 руб. оплачивать по ипотеке за однокомнатную квартиру, и вы сможете ее погасить в среднем за 4 года. После чего можно продать квартиру и взять уже ту, которую хотите. В результате, через 4 года можно жить уже в трехкомнатной квартире, оплачивая комфортный для себя платеж и через короткий срок времени – вы полноправный собственник собственной большой квартиры!

        Данная схема работает на 100 процентов. Моя очень близкая знакомая именно так, за 3,5 года, рассчиталась за ипотеку в 1,5 млн. руб., которую брала на 30 лет. Как говорится, было бы желание и только.

        Теперь вы знаете, как правильно досрочно гасить ипотеку в Сбербанке ии быстро получить финансовую свободу.

        И как сами понимаете, брать просто потребительский кредит для погашения ипотеки невыгодно, так как там процентная ставка гораздо выше, чем при ипотечном кредитовании.

        Поэтому если есть возможность, лучше оплачивать ипотеку чуть больше чем основной платеж и ваша долгосрочная ипотека превратится в обычный потребительский кредит с минимальной ставкой и небольшим сроком!

        ЗАКЛЮЧЕНИЕ

        Надеюсь, что данная мнформация окажется полезным многим, а мой личный опыт по приобретению квартиры в ипотеку от Сбербанка, поможет лучше понять все плюсы и минусы такого варианта приобретения недвижимости.

        К тому же я лично убедилась в том, что сотрудникам банка совершенно невыгодно говорить о том, что можно не платить проценты с частично досрочного платежа по ипотечному кредиту. Конечно, банки об этом не скажут и их понять можно. Но и нас, как простых потребителей финансовых кредитных услуг, тоже надо понимать.

        На этом буду заканчивать. Если вам понравилась статья и вы хотите и дальше быть в курсе интересной и полезной информации, подписывайтесь на мой онлайн-дневник!

        Всем удачи, всех благ и изобилия!

        С вами была СветЛана Родина

26 комментариев

  • Анастасия

    Еще хочу добавить, если вы хотите внести сумма ЧДП равную или больше ежемесячного платежа, то просите что бы уменьшили срок кредита. Эту сумму просто кидают в последний платеж по графику (если вы смотрели свой график, то на последние месяца основная сумма платежа приходиться на погашение основного долга и лишь малая часть на проценты). Таким образом вы не только уменьшаете сумму основного долга , но и срок кредита. Вам после такого платежа выдадут новый график, в котором ежемесячные платежи останутся прежними, но основной долг уменьшиться и срок. Просто последнего месяца не будет. Если вы получили выплату % по ипотеке (13%), можно тоже значительно сократить срок и сумму одновременно, если зачислить эту сумму на последние платежи. У меня ипотека в сбербанке. Об этой возможности сотрудники банка умалчивают как правило. Однажды один сотрудник проболтался. И я этим пользуюсь постоянно. Один минус если хотите внести сумму меньше ежемесячного платежа, то этот способ не прокатит. Сумма должна быть равно 1, 2. 3 и т. д. платежам, что уменьшит срок на 1, 2. 3. т. д. месяцев.

    Ответить
    1. СветЛана Родина

      Анастасия, огромное Вам спасибо за такой дельный совет!!! Мы обязательно воспользуемся вашим советом! Думаю и многие Вам будут благодарны! Спасибо!!!!

      Ответить
  • Андрей

    О-о-очень полезная статья! Отличная экономия получается если внимательно прочитать и осмыслить все свои действия. Дам ссылку сыну на вашу заметку - они как раз недавно взяли квартиру в ипотеку.

    Ответить
    1. СветЛана Родина

      Спасибо, Андрей! Да, очень выгодно можно расстаться и в короткий срок за ипотеку, как за обычный кредит)))Спасибо за комментарий!

      Ответить
  • Сергей

    Замечательная статья, а главное в помощь многим людям!

    Ответить
    1. СветЛана Родина

      Сергей, да, хочется хоть чем-то помочь в этом вопросе, когда столкнулась сама. Спасибо за комментарий!

      Ответить
  • Людмила Волович

    Светлана, очень полезная информацию, такую в банке не всегда получишь.

    Ответить
    1. СветЛана Родина

      Людмила Волович, это правда! Им это и невыгодно! Пользуйтесь и применяйте, если нужно! Спасибо вам большое за отзыв!

      Ответить
  • Инна

    Светлана, очень полезная статья! Только вот многие банки сейчас не дают возможности уменьшать срок кредитования при досрочном погашении, только ежемесячный платеж. И заявление в Сбербанке писать уже не обязательно. Эта процедура упростилась. Можно просто через личный кабинет Сбера вносить средства на ЧДП и указывать дату списания.

    Ответить
    1. СветЛана Родина

      Инна, спасибо за отзыв. Мы пока срок не уменьшали по заявлению. Возможно что-то и поменялось сейчас)

      Ответить
  • Магира

    Светлана, спасибо за полезную информацию, дам сыну почитать, думаю им пригодятся ваши советы

    Ответить
    1. СветЛана Родина

      Магира, спасибо за отзыв! Рада была помочь!

      Ответить
  • Ирина

    Светочка, очень нужная и актуальная статья! Я со своей дочкой все думаем и никак не можем решиться на ипотеку. Дам ей почитать вашу статью. Пусть думает.

    Ответить
    1. СветЛана Родина

      Ирина, спасибо большое за внимание к этой статье! Рада была помочь)))

      Ответить
  • Валентина

    Светлана, спасибо за такую важную информацию.Срочно даю ссылку на вашу статью своей сестренке, которая взяла ипотеку буквально полгода назад. Рекомендую ей вдумчиво почитать и разобраться в теме уменьшения расходов по ипотеке.

    Ответить
    1. СветЛана Родина

      Валентина, спасибо за комментарий! Очень рада, что мой опыт кому-то будет полезен!

      Ответить
  • Татьяна

    Полезная статья, Светлана. Думаю многим пригодится.

    Ответить
    1. СветЛана Родина

      Татьяна, спасибо за комментарий! Очень хочется донести до людей, через что приходится пройти самой!

      Ответить
  • Алла

    Очень полезная статья, мне самой не надо, давно живу в квартире, а вот внукам дам почитать вашу статью.

    Ответить
    1. СветЛана Родина

      Алла, спасибо большое, и рада, что статья для вас оказалась полезной)

      Ответить
▼ Показать еще комментарии ▼

Добавить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение

Счетчик Яндекс Метрики